Los compradores de entre 18 y 45 años pueden acceder en la Comunitat Valenciana a hipotecas de hasta el 100% del precio de su primera vivienda gracias al aval del Institut Valencià de Finances. El programa permite adquirir inmuebles de hasta 311.000 euros y ya ha facilitado la compra de 514 viviendas en la provincia de Alicante durante los primeros siete meses de 2026.
Comprar una vivienda suele tropezar con un problema incluso antes de empezar a buscar hipoteca: tener suficiente dinero ahorrado para pagar la entrada.
Una entidad bancaria no suele financiar el 100% del precio de compra de una casa en una hipoteca convencional. Eso obliga a muchos compradores a disponer previamente de una cantidad considerable de dinero.
En la Comunitat Valenciana existe, sin embargo, un programa público que intenta reducir precisamente esa barrera.
El Programa de Garantías del Institut Valencià de Finances (IVF) permite avalar hasta el 20% del precio de la primera vivienda y facilita que las entidades financieras adheridas puedan conceder préstamos por hasta el 100% del valor del inmueble.
La medida está teniendo una elevada demanda.
Solo durante los siete primeros meses de 2026 se aprobaron 1.812 operaciones, que beneficiaron a 2.718 personas.
Y Alicante ocupa un lugar destacado: 514 de las viviendas adquiridas mediante estos avales están en la provincia.
Qué es el aval de vivienda de la Generalitat
El funcionamiento básico es relativamente sencillo.
En una hipoteca convencional, una entidad puede limitar la financiación a un porcentaje del precio o valor de la vivienda.
Eso obliga al comprador a aportar el resto mediante sus propios ahorros.
El programa del IVF introduce un aval público de hasta el 20% del precio de la vivienda.
Gracias a esa garantía adicional, las entidades financieras colaboradoras pueden elevar la financiación concedida hasta alcanzar, en determinadas operaciones, el 100% del precio del inmueble.
El objetivo es ayudar especialmente a personas que disponen de ingresos suficientes para afrontar una cuota hipotecaria, pero no han conseguido acumular el ahorro necesario para pagar una entrada elevada.
¿Significa que puedes comprar una casa sin tener ningún ahorro?
No.
Este es probablemente el matiz más importante de todo el programa.
Conseguir una hipoteca del 100% no significa necesariamente comprar una vivienda sin disponer de dinero.
El aval facilita la financiación del precio del inmueble, pero una compraventa genera otros gastos e impuestos.
Dependiendo de si se compra una vivienda nueva o usada pueden existir costes relacionados con impuestos, tasación y otros conceptos asociados a la operación.
Por tanto, antes de firmar una compra es fundamental calcular cuánto dinero será necesario aportar realmente.
El programa reduce considerablemente el obstáculo de la entrada, pero no debe interpretarse como una garantía de que todos los gastos de la operación serán financiados.
Quién puede solicitar el aval
El programa de 2026 está dirigido, con carácter general, a personas de entre 18 y 45 años que quieran adquirir su primera vivienda habitual en la Comunitat Valenciana y cumplan las condiciones establecidas.
La vivienda puede ser:
Nueva o de segunda mano.
De venta libre.
De protección pública de promoción privada.
En todos los casos deberá destinarse a domicilio habitual.
El programa no está concebido para financiar la compra de una segunda residencia en la playa, una vivienda destinada exclusivamente al alquiler o un inmueble adquirido como inversión.
El precio máximo de la vivienda sube a 311.000 euros
Una de las principales novedades introducidas en 2026 ha sido aumentar el precio máximo de las viviendas que pueden acogerse al programa.
El límite anterior era de 277.000 euros.
Ahora se sitúa en 311.000 euros.
La ampliación resulta especialmente relevante en la provincia de Alicante, donde el encarecimiento inmobiliario está dificultando encontrar viviendas dentro de determinados presupuestos.
DSAlicante ha analizado recientemente cómo comprar una vivienda en Alicante capital ya cuesta una media anunciada de 2.721 euros por metro cuadrado, aunque las diferencias entre barrios son enormes.
En Playa de San Juan-El Cabo los precios anunciados alcanzan niveles muy superiores a los de zonas como Virgen del Remedio-Juan XXIII.
Esto significa que el límite de 311.000 euros puede abarcar viviendas muy diferentes dependiendo del municipio y del barrio donde se realice la búsqueda.
514 viviendas compradas en Alicante gracias al programa en 2026
Los datos del IVF muestran que el programa tiene una presencia considerable en la provincia.
Durante los primeros siete meses de 2026 se aprobaron avales que facilitaron la compra de:
1.087 viviendas en la provincia de Valencia.
514 viviendas en Alicante.
211 viviendas en Castellón.
En total son 1.812 operaciones.
El precio medio de los inmuebles adquiridos mediante el programa en toda la Comunitat Valenciana se sitúa en 143.772 euros.
Desde que el sistema de garantías comenzó a funcionar en junio de 2024, ya ha beneficiado a más de 5.000 jóvenes.
El programa permite financiar hasta el 100%, pero el banco decide
Otro aspecto que puede provocar confusión es el significado de la expresión “hasta el 100%”.
El aval del IVF no implica que cualquier solicitante vaya a obtener automáticamente una hipoteca por todo el precio de la vivienda.
La financiación continúa siendo concedida por una entidad bancaria.
Eso significa que el banco realizará su correspondiente estudio de solvencia.
Ingresos, estabilidad laboral, endeudamiento existente, importe solicitado, valor del inmueble y capacidad para pagar las cuotas seguirán formando parte del análisis.
El aval público ayuda a solucionar el problema de la entrada, pero no sustituye los criterios de riesgo que utiliza la entidad financiera.
¿Cuánto avala exactamente la Generalitat?
En la edición de 2026, el IVF puede avalar hasta el 20% del precio de la vivienda.
El porcentaje ha aumentado respecto a la convocatoria anterior, cuando la cobertura podía llegar hasta el 15%.
Ese incremento es el que permite facilitar operaciones de financiación bancaria que alcancen hasta el 100%.
El aval no supone que la Generalitat entregue directamente al comprador ese 20% en efectivo.
Se trata de una garantía frente a la entidad financiera.
Esta diferencia es importante: no estamos ante una subvención de 20.000, 30.000 o 40.000 euros que el comprador reciba en su cuenta.
El aval del IVF es gratuito
El IVF establece que estas garantías son gratuitas tanto para los beneficiarios como para las entidades financieras colaboradoras.
Por tanto, el solicitante no tiene que pagar al Institut Valencià de Finances una prima por conseguir el aval público.
Otra cuestión distinta son los costes propios de la hipoteca y de la compraventa que puedan corresponder en cada operación.
Antes de firmar cualquier préstamo resulta fundamental revisar la documentación contractual de la entidad financiera y comparar las condiciones ofrecidas.
Cómo se solicita el aval para comprar una vivienda
La solicitud del programa se realiza directamente ante el Institut Valencià de Finances a través de su sede electrónica.
El interesado deberá cumplir los requisitos establecidos en la convocatoria y aportar la documentación necesaria.
Además, la hipoteca debe tramitarse con una entidad financiera colaboradora del programa.
Por eso, antes de decidir con qué banco realizar la operación conviene comprobar qué entidades están adheridas y comparar sus ofertas.
Que varios bancos participen en el programa no significa que todos tengan que ofrecer exactamente el mismo tipo de interés, comisiones o condiciones hipotecarias.
¿Qué ocurre si compras la vivienda en pareja?
La compra conjunta requiere prestar atención a las condiciones que debe cumplir cada participante en la operación.
No debe darse por hecho que basta con que uno de los compradores cumpla los requisitos.
La situación puede variar dependiendo de quién adquiere el inmueble, quién figura en la hipoteca y las condiciones concretas establecidas por el programa.
Por eso, cuando una vivienda vaya a comprarse en pareja o junto a otra persona, es especialmente recomendable revisar previamente la convocatoria y consultar el caso concreto antes de firmar unas arras.
Una vivienda de 250.000 euros: por qué el aval puede marcar la diferencia
Un ejemplo permite entender mejor el problema que intenta resolver el programa.
Supongamos una vivienda cuyo precio es de 250.000 euros.
Si una hipoteca convencional financiara únicamente el 80%, el préstamo sería de 200.000 euros.
El comprador necesitaría aportar los 50.000 euros restantes del precio con sus ahorros, además de afrontar los impuestos y gastos que correspondan.
Con un programa que permita elevar la financiación hasta el 100%, la barrera de esos 50.000 euros de entrada puede reducirse de forma muy considerable.
Pero nuevamente hay que recordar que los gastos asociados a la compraventa siguen existiendo.
Alicante se encuentra en máximos de precio
El programa de avales cobra especial importancia en un momento de fuerte encarecimiento del mercado.
En Alicante capital, los precios anunciados alcanzaron en agosto de 2026 los 2.721 €/m², un nuevo máximo en la serie utilizada por DSAlicante.
Puedes consultar el análisis completo de los barrios más caros y baratos para comprar vivienda en Alicante en 2026.
La presión es todavía mayor en algunos municipios costeros.
Xàbia, Moraira, Dénia y Calp se encuentran entre los mercados de vivienda más caros de toda la Comunitat Valenciana, con importantes subidas interanuales.
El límite máximo de 311.000 euros del programa puede, por tanto, ser suficiente en unas zonas y mucho más restrictivo en otras.
La Generalitat tuvo que duplicar el dinero disponible
La demanda del programa durante 2026 ha superado las previsiones iniciales.
La convocatoria comenzó con una capacidad de avales de 30 millones de euros.
Ese importe se agotó en apenas seis meses.
Ante el elevado número de solicitudes, el IVF amplió posteriormente la dotación disponible hasta 60 millones de euros.
La ampliación permite continuar tramitando solicitudes durante el ejercicio y muestra hasta qué punto el ahorro necesario para la entrada se ha convertido en una barrera para muchos compradores.
No confundas este aval con el Bono Alquiler Joven
Las ayudas destinadas al alquiler y el programa de avales hipotecarios responden a necesidades diferentes.
El aval del IVF está destinado a facilitar la compra de la primera vivienda habitual.
Las ayudas al alquiler están destinadas a personas que continúan viviendo de alquiler y cumplen sus correspondientes requisitos.
En Alicante existen convocatorias específicas para jóvenes. DSAlicante ha informado, por ejemplo, sobre las ayudas al alquiler de hasta 400 euros mensuales para jóvenes en Alicante.
Por eso es importante comprobar qué programa se adapta realmente a la situación de cada persona.
¿Merece la pena una hipoteca del 100%?
Depende de la situación financiera de cada comprador.
Conseguir más financiación permite comprar antes y evita tener que esperar años hasta reunir una entrada elevada.
Pero también implica pedir prestado más dinero.
Una hipoteca mayor puede traducirse en una cuota superior, más intereses pagados durante la vida del préstamo o una mayor exposición ante futuras dificultades económicas.
Antes de aprovechar el aval conviene realizar varios cálculos:
cuánto representa la cuota sobre los ingresos mensuales;
qué ocurriría si suben determinados gastos familiares;
cuánto dinero quedará disponible después de comprar;
y si existe un fondo de emergencia suficiente para afrontar imprevistos.
La posibilidad de financiar el 100% no significa que hacerlo sea automáticamente la mejor decisión para todos.
Los precios hacen cada vez más difícil reunir la entrada
El problema del ahorro previo se agrava cuando el precio de las viviendas sube más rápido que la capacidad de ahorro.
Una persona que intenta reunir el 20% puede comprobar que la cantidad necesaria aumenta mientras ahorra.
En una vivienda de 150.000 euros, el 20% son 30.000 euros.
En una de 250.000 euros, son 50.000.
Y en una vivienda situada en el máximo permitido por el programa, 311.000 euros, ese 20% equivaldría a 62.200 euros.
Precisamente esa barrera es la que intenta cubrir el aval público.
La situación se produce además en un contexto en el que el coste de vivir en Alicante ha aumentado por el encarecimiento de la vivienda, los alquileres y otros gastos familiares.
Qué comprobar antes de reservar una vivienda
Quienes quieran acogerse al programa deberían evitar comprometerse con una compra sin haber comprobado previamente su viabilidad.
Antes de entregar una cantidad importante en concepto de arras conviene revisar:
- Que se cumplen los requisitos del programa del IVF.
- Que el precio de la vivienda no supera los 311.000 euros.
- Que el inmueble se destinará a residencia habitual.
- Que existe una entidad financiera adherida dispuesta a estudiar la hipoteca.
- Cuánto dinero será necesario para impuestos y otros gastos.
- Qué cuota mensual resultaría de la financiación solicitada.
- Qué condiciones establece el contrato de arras si finalmente no se obtiene financiación.
Especialmente importante es este último punto.
Firmar unas arras y entregar dinero antes de tener clara la financiación puede generar problemas si posteriormente la operación hipotecaria no sale adelante.
Una ayuda especialmente relevante para Alicante
Los datos muestran que no se trata de un programa testimonial.
514 viviendas de la provincia de Alicante fueron adquiridas durante los primeros siete meses de 2026 mediante operaciones respaldadas por estas garantías.
En toda la Comunitat, 2.718 personas se beneficiaron del programa en ese mismo periodo.
La combinación de precios elevados y dificultades para reunir decenas de miles de euros de entrada explica buena parte de su demanda.
Para quienes tengan entre 18 y 45 años, estén buscando su primera vivienda habitual y dispongan de ingresos para asumir una hipoteca, el aval del IVF puede convertirse en una alternativa a esperar durante años hasta reunir el tradicional 20% de entrada.
Pero hay que quedarse con una última idea:
una hipoteca de hasta el 100% puede solucionar el problema de la entrada, pero no elimina los gastos de comprar una vivienda ni garantiza que el banco vaya a aprobar el préstamo.
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