Antes de solicitar una hipoteca, financiar un coche o pedir un préstamo personal, conviene conocer qué deudas y compromisos financieros figuran oficialmente a nuestro nombre. El Banco de España permite consultar gratuitamente esta información mediante el informe CIRBE, un documento que recoge préstamos, créditos, avales y otros riesgos declarados por las entidades financieras. Puede solicitarse por internet y, habitualmente, está disponible en pocos minutos. Además, sirve para detectar posibles errores en los datos que los bancos utilizan para evaluar la solvencia de sus clientes.
Qué es la CIRBE y para qué sirve
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIR o CIRBE, es una base de datos que reúne información sobre los riesgos financieros que las entidades mantienen con sus clientes.
En ella se registran, entre otras operaciones, préstamos personales, hipotecas, créditos, avales y determinadas garantías.
Su finalidad es facilitar a las entidades financieras información relevante para evaluar el endeudamiento de las personas y empresas.
Por ejemplo, cuando alguien solicita una hipoteca, el banco necesita conocer si ya está pagando otros préstamos.
También puede interesarle saber si el solicitante figura como avalista de una operación ajena.
Esta información ayuda a valorar el riesgo de conceder nueva financiación.
Sin embargo, la CIRBE no contiene necesariamente todas las obligaciones económicas de una persona.
Se centra en los riesgos declarados por las entidades obligadas a comunicar información al Banco de España.
Cómo solicitar gratis el informe CIRBE por internet
Cualquier persona física o jurídica puede solicitar la información que figura a su nombre en la Central de Información de Riesgos.
El trámite es gratuito.
Para realizarlo, hay que acceder a la sede electrónica del Banco de España y localizar el procedimiento denominado «Solicitud de informes de riesgos a la Central de Información de Riesgos por los titulares».
El solicitante debe identificarse mediante los medios electrónicos admitidos y completar el procedimiento.
Una vez registrada la petición, el sistema permite consultar su estado y descargar el informe cuando esté disponible.
El Banco de España publicó en febrero de 2026 una guía audiovisual en la que explica que el trámite es sencillo y que, normalmente, el documento puede obtenerse en pocos minutos.
Es importante utilizar el procedimiento específico de la CIRBE, ya que la sede electrónica del organismo dispone de otros trámites que no sirven para obtener este informe.
¿Cuánto cuesta consultar las deudas en la CIRBE?
El informe CIRBE es completamente gratuito para el titular de los datos.
El Banco de España confirma que cualquier persona puede acceder sin pagar a la información registrada a su nombre.
No es necesario contratar una gestoría para solicitarlo.
Tampoco existe una tasa oficial por consultar los préstamos o créditos declarados.
Esto resulta especialmente útil para quienes desean revisar su situación financiera antes de pedir financiación.
El informe puede solicitarse tanto por particulares como por empresas, siguiendo los requisitos de identificación y representación que correspondan.
Qué deudas aparecen en el informe CIRBE
La CIRBE recoge diferentes tipos de riesgos financieros.
Entre ellos se encuentran los préstamos hipotecarios, los préstamos personales y determinadas operaciones de crédito.
También pueden aparecer avales y garantías cuando una persona asume obligaciones vinculadas a la financiación de un tercero.
Esto significa que no solo importa el dinero que alguien ha recibido directamente.
Si una persona avala un préstamo, esa circunstancia también puede tener relevancia para las entidades financieras.
En cambio, la CIRBE no es una relación general de todas las facturas pendientes, multas, recibos domésticos o deudas privadas.
Por tanto, no debe utilizarse como un certificado universal de ausencia de deudas.
El Banco de España explica que los datos reflejan los riesgos que las entidades declarantes tienen registrados respecto a sus clientes.
¿Aparecen las tarjetas de crédito?
Pueden aparecer operaciones relacionadas con tarjetas de crédito cuando constituyen riesgos declarables por las entidades.
Esto es especialmente relevante en productos que permiten aplazar pagos o disponer de una línea de financiación.
Sin embargo, el hecho de tener una tarjeta bancaria no significa que exista necesariamente una deuda pendiente.
Hay que diferenciar entre una tarjeta de débito, que utiliza fondos disponibles en una cuenta, y una tarjeta de crédito, que permite financiar operaciones bajo determinadas condiciones.
En las tarjetas de crédito, el informe puede reflejar información sobre límites y cantidades utilizadas conforme a las reglas de declaración.
Por eso conviene revisar tanto las cantidades dispuestas como los límites de crédito que puedan figurar en el documento.
Qué diferencia hay entre el informe agregado y el detallado
La CIRBE contempla diferentes niveles de información.
El informe agregado resume los riesgos por categorías.
Permite conocer, de manera agrupada, los importes declarados y determinadas características de las operaciones.
No ofrece necesariamente un listado individualizado de todos los préstamos y sus entidades.
El informe detallado, destinado al titular, permite conocer información más específica de las operaciones declaradas.
Puede incluir la entidad financiera, el código de identificación de la operación y otros datos relevantes.
Esta diferencia es importante cuando una persona intenta averiguar de dónde procede una deuda concreta.
Para localizar una operación determinada, el informe detallado puede resultar más útil que el agregado.
¿Qué significa el límite de 1.000 euros de la CIRBE?
Uno de los aspectos que más confusión genera es el umbral de 1.000 euros.
El Banco de España explica que las entidades reciben mensualmente información agregada sobre los titulares cuyo riesgo acumulado en una entidad supera ese importe.
Sin embargo, eso no significa que cualquier préstamo inferior a 1.000 euros sea completamente invisible para el titular.
El informe detallado puede incluir información adicional sobre entidades con riesgos inferiores a ese umbral.
Por tanto, no debe interpretarse el límite como una regla según la cual todas las deudas pequeñas desaparecen de cualquier informe.
También conviene recordar que los datos corresponden a declaraciones realizadas por entidades financieras y no a una consulta en tiempo real de todas las operaciones económicas.
Cuánto tarda en actualizarse una deuda pagada
La CIRBE funciona mediante declaraciones periódicas de las entidades.
Por este motivo, cancelar un préstamo hoy no implica que mañana desaparezca automáticamente del informe.
El Banco de España explica que los datos se comunican con periodicidad mensual.
El informe de un determinado periodo refleja la situación declarada para la fecha de referencia correspondiente.
Por ejemplo, si una persona termina de pagar un préstamo a mediados de mes, puede ocurrir que el informe más reciente todavía muestre la situación anterior.
Antes de concluir que existe un error, conviene comprobar a qué mes corresponden los datos.
Si la deuda continúa apareciendo incorrectamente una vez transcurridos los periodos de actualización pertinentes, será necesario solicitar una aclaración.
Qué hacer si aparece un préstamo que no reconoces
Encontrar una operación desconocida en el informe puede resultar preocupante.
Sin embargo, antes de pensar que existe una suplantación de identidad, conviene revisar cuidadosamente la información.
Puede tratarse de una operación antigua, una financiación asociada a otro producto o una obligación asumida como avalista.
Si después de comprobar los datos la operación sigue siendo desconocida, lo recomendable es contactar con la entidad que la ha declarado.
El titular puede solicitar que se aclare el origen del riesgo y que se corrijan los datos si son inexactos.
También puede acudir al Banco de España para tramitar una reclamación relacionada con la información declarada a la CIRBE.
Si existen indicios de que alguien ha contratado financiación utilizando una identidad ajena, conviene conservar la documentación y valorar la presentación de una denuncia.
Cómo corregir un error en la CIRBE
El Banco de España reconoce el derecho de los titulares a solicitar la rectificación o supresión de información incorrecta.
La reclamación puede dirigirse directamente a la entidad que declaró los datos.
También puede solicitarse al Banco de España que tramite la petición ante esa entidad.
Para ello, es necesario identificar la información que se considera errónea y explicar los motivos de la discrepancia.
Conviene aportar documentación que respalde la solicitud.
Por ejemplo, si un préstamo ya ha sido cancelado, puede resultar útil conservar el justificante de cancelación.
El Banco de España indica que las entidades disponen de 15 días hábiles para responder a estas reclamaciones cuando las presenta una persona física.
Para personas jurídicas, el plazo es de 20 días hábiles.
Estos plazos se cuentan desde la recepción de la reclamación por la entidad, conforme al procedimiento establecido.
¿Es lo mismo estar en la CIRBE que aparecer en una lista de morosos?
No.
Esta diferencia es fundamental.
La CIRBE no es un registro de morosos.
Una persona puede figurar en ella simplemente porque tiene una hipoteca y está pagando todas sus cuotas puntualmente.
También puede aparecer por tener un préstamo personal al corriente de pago.
Los ficheros de solvencia patrimonial relacionados con incumplimientos de pago tienen una finalidad y un régimen jurídico diferentes.
Por tanto, aparecer en la CIRBE no significa automáticamente que exista un impago.
El informe sirve principalmente para conocer los riesgos financieros declarados, no para señalar exclusivamente a quienes han dejado de pagar sus deudas.
Por qué conviene pedir la CIRBE antes de solicitar una hipoteca
Los bancos analizan la capacidad de pago de quienes solicitan financiación.
Para ello, tienen en cuenta los ingresos, los gastos, las obligaciones existentes y otros factores de solvencia.
El informe CIRBE permite al interesado conocer parte de la información financiera que puede resultar relevante en ese análisis.
Esto es especialmente útil cuando una persona está preparando la compra de su primera vivienda.
En la Comunitat Valenciana existen programas de avales públicos destinados a facilitar el acceso a la financiación hipotecaria.
DSAlicante explicó cómo funciona el aval del IVF para comprar la primera vivienda con financiación de hasta el 100%.
Sin embargo, acceder a un programa de garantías no elimina la necesidad de que el banco estudie la solvencia del solicitante.
Por eso, revisar previamente las deudas declaradas puede ayudar a preparar la solicitud y detectar posibles errores.
¿Puede el banco consultar mi CIRBE sin pedirme el informe?
Las entidades financieras pueden acceder a determinada información de la CIRBE en los supuestos autorizados por la normativa.
Por ejemplo, cuando una persona solicita una operación de financiación, el banco puede necesitar conocer los riesgos existentes para evaluar la concesión del crédito.
El acceso está sujeto a condiciones legales.
No significa que cualquier empresa o particular pueda consultar libremente las deudas de otra persona.
El informe detallado destinado al titular contiene información más específica que la facilitada habitualmente a las entidades.
El Banco de España recuerda que los datos de la CIRBE son confidenciales y no constituyen una base de datos abierta al público.
¿Sirve el informe CIRBE para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Puede resultar útil para identificar determinadas obligaciones financieras, aunque no sustituye la documentación necesaria para tramitar un procedimiento de insolvencia.
Una persona que acumula préstamos y créditos puede utilizar el informe para revisar qué riesgos aparecen declarados.
Sin embargo, no todas las deudas están necesariamente recogidas en la CIRBE.
Por tanto, quien necesite elaborar una relación completa de acreedores deberá revisar también contratos, recibos, reclamaciones y otros documentos.
DSAlicante ha informado sobre el caso de un autónomo de Alicante que consiguió cancelar parte de sus deudas mediante la Ley de Segunda Oportunidad.
La existencia de mecanismos legales para afrontar una situación de insolvencia no significa que todas las deudas puedan cancelarse automáticamente.
Cada caso requiere analizar las circunstancias y los requisitos legales.
Cómo pedir la CIRBE si vives en Alicante
El procedimiento es el mismo para los residentes en Alicante capital, Elche, Benidorm, Torrevieja, Orihuela, Alcoy, Elda, Dénia y el resto de municipios de la provincia.
No existe un informe CIRBE específico de la Comunitat Valenciana.
La información corresponde al Banco de España y puede solicitarse mediante sus canales oficiales.
Por tanto, no es necesario acudir al Ayuntamiento ni a una oficina municipal de consumo para obtener el documento.
Quienes no puedan realizar la gestión electrónica pueden consultar las alternativas de presentación admitidas por el organismo.
En todos los casos, es importante utilizar los canales oficiales y no facilitar certificados digitales ni claves personales a intermediarios desconocidos.
Preguntas frecuentes sobre el informe CIRBE
¿Cómo puedo saber qué préstamos tengo a mi nombre?
Puedes solicitar gratuitamente tu informe de riesgos CIRBE al Banco de España y revisar las operaciones declaradas por las entidades financieras.
¿Es gratis obtener el informe?
Sí. El acceso a los datos propios de la CIRBE es gratuito.
¿Cuánto tarda en estar disponible?
Según la información publicada por el Banco de España en 2026, normalmente puede obtenerse en pocos minutos mediante la tramitación electrónica.
¿Aparecen todas mis deudas?
No necesariamente. La CIRBE recoge los riesgos declarados por las entidades obligadas a informar, no todas las posibles obligaciones económicas de una persona.
¿Estar en la CIRBE significa ser moroso?
No. Pueden aparecer préstamos y créditos que se están pagando correctamente.
¿Puedo consultar las deudas de otra persona?
No libremente. La información es confidencial y el acceso está sujeto a los requisitos legales correspondientes.
¿Qué hago si aparece un préstamo que ya pagué?
Comprueba primero la fecha del informe. Si la información sigue siendo incorrecta, puedes solicitar su rectificación a la entidad declarante o tramitar la reclamación correspondiente ante el Banco de España.
¿Puede aparecer un préstamo en el que soy avalista?
Sí. La CIRBE también recoge determinados riesgos indirectos, incluidos avales y garantías.
Un documento útil para conocer tu situación financiera
El informe CIRBE permite revisar gratuitamente una parte importante de las obligaciones financieras que figuran a nombre de una persona.
Su utilidad no se limita a quienes están preparando una hipoteca.
También puede ayudar a identificar préstamos antiguos, comprobar avales, revisar riesgos declarados y detectar errores administrativos.
La principal precaución consiste en interpretar correctamente la información: aparecer en la CIRBE no significa ser moroso y el documento no recoge necesariamente todas las deudas existentes.
Consultar los datos oficiales y solicitar una corrección cuando sea necesario puede evitar problemas al pedir financiación en el futuro.
